В День космонавтики, 12 апреля, ОСАГО в России подорожает минимум на 40%. Сверх этого повышения у страховщиков появляется дополнительная возможность конкурировать в рамках 20-процентного тарифного коридора. Банки.ру выяснил, какие границы тарифного коридора намерены использовать лидеры рынка по ОСАГО.
Согласно решению Центробанка, с 12 апреля действующие базовые тарифы ОСАГО для физических лиц - владельцев легковых автомобилей увеличиваются минимум на 40%. Таким образом, стоимость полиса составит от 3 432 до 4 118 рублей. До сих пор она находилась в диапазоне 2 440-2 574 рубля. При этом до 20% расширяется тарифный коридор, в рамках которого страховщики смогут конкурировать и устанавливать свою окончательную стоимость полиса ОСАГО. До 12 апреля тарифный коридор для страховщиков составлял 5%. Центробанк также повысил территориальные коэффициенты по ОСАГО на 11 территориях страны: в Ленинградской области, Дагестане, Забайкальском крае, Тыве, Ингушетии, Чеченской Республике, Еврейской автономной области, Магаданской области, Республике Саха (Якутия), Чукотском автономном округе и на Байконуре.
Лидер рынка по ОСАГО "Росгосстрах" с 12 апреля будет ориентироваться на нижнюю границу тарифного коридора в большинстве городов России, об этом Банки.ру сообщил источник на страховом рынке. Таким образом, автогражданка у компании подорожает чуть более чем на 40%. В пресс-службе "Росгосстраха" Банки.ру подтвердили, что в целях недопущения социальной напряженности в подавляющем большинстве российских регионов тарифы будут зафиксированы по нижнему значению тарифного коридора. "Исключения - такие небольшие регионы, как Дагестан, где убыточность зашкаливает и где по минимуму не пойдет ни одна серьезная компания, и ряд других регионов. Что касается Москвы и Питера, где очень большие рынки, большие выплаты, недостаточность тарифа, - там идет поиск компромиссного решения. Но это точно не будет повышение 60%, скорее где-то посередине между 40% и 60%", - сообщили в пресс-службе "Росгосстраха".
В Москве и Санкт-Петербурге минимального значения нового базового тарифа ОСАГО обещает придерживаться и "Ингосстрах", утверждает директор дирекции розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев. "Для определения границы тарифа мы пользуемся статистикой по собственному портфелю", - говорит он.
В "СОГАЗе" сообщили, что в вопросах тарификации ОСАГО будут придерживаться избирательного подхода. "В тех сегментах транспортных средств, в которых высокие прогнозы убыточности, мы будем работать по верхней границе тарифного коридора. Это легковые автомобили физлиц, такси, маршрутные такси, троллейбусы, трамваи", - объясняет заместитель председателя правления "СОГАЗа" Дамир Аксянов. По его словам, относительно дешевые полисы ОСАГО компания предложит лишь владельцам тракторов и спецтехники.
В СК "АльфаСтрахование" говорят, что в Москве и области компания будет использовать нижнюю границу тарифного коридора (подорожание полисов чуть более 40%), решение по базовой ставке в Санкт-Петербурге еще не принято. "В настоящий момент подсчет будущих ставок для регионов еще продолжается. Решение по Москве принято в связи с тем, что здесь относительно других субъектов федерации не настолько критична ситуация с рентабельностью", - поясняет руководитель управления методологии обязательных видов ОАО "АльфаСтрахование" Денис Макаров. По данным Банки.ру, в Санкт-Петербурге страховщик планирует придерживаться верхней границы тарифа.
До 12 апреля страховщики ОСАГО должны на своих сайтах опубликовать информацию об утверждении новых тарифов по автогражданке и уведомить о выборе той или иной границы тарифного коридора регулятор - Банк России. Однако существенная часть страховых организаций до сих пор не может определиться с тем, какой тариф будет использовать. Некоторые компании планировали разместить соответствующую информацию в последний момент - вечером 11 апреля, чтобы не провоцировать автовладельцев и не создавать ажиотажный спрос на полисы ОСАГО, который может прийтись на оставшиеся два дня.
Так, в ЗАО "Страховая группа "Уралсиб" не сумели ответить на вопрос, какого тарифа по ОСАГО будут придерживаться с 12 апреля. На момент публикации материала не смогли прокомментировать аналогичный вопрос и в страховой компании "Согласие". В компании "РЕСО-Гарантия" информацию о скорректированных тарифах по автогражданке планируют сообщить только в понедельник, 13 апреля.
Директор по развитию страхования СК "МАКС" Сергей Печников в комментарии Банки.ру также не смог сообщить, какой границы тарифного коридора будет придерживаться компания. Но при этом спрогнозировал, что абсолютное большинство компаний установят минимальные тарифы ОСАГО для автомобилистов Москвы и Санкт-Петербурга, зато в других регионах, наоборот, страховые организации будут вынуждены работать по максимальному значению. "Даже работа по максимальной планке тарифов в ближайшее время не исправит ситуацию в регионах с крайне высокой убыточностью по ОСАГО. Москва и Санкт-Петербург традиционно являются более благоприятными регионами для продажи ОСАГО, чем остальная территория России", - резюмирует Печников.
Таким образом, существенная часть лидеров рынка по ОСАГО, за исключением двух столиц, скорее всего, будет придерживаться максимально возможного значения тарифа по автогражданке - 60%.
По мнению Виталия Княгиничева из "Ингосстраха", повышение тарифа на 40% с введением 20-процентного коридора и корректировкой региональных коэффициентов должно выправить ситуацию на рынке и привести к повышению качества этой страховой услуги. "Можно ожидать нормализации процесса урегулирования убытков и осуществления выплат, улучшения ситуации с доступностью полисов и разрешения проблемы с очередями. Ситуация начнет налаживаться даже в самых убыточных регионах", - прогнозирует эксперт. При этом он считает, что "пока преждевременно говорить о решении всех проблем и полном выводе рынка ОСАГО из кризиса".
Данис ЮМАБАЕВ, Banki.ru
четверг, 9 апреля 2015 г.
среда, 8 апреля 2015 г.
Дума одобрила во втором чтении законопроект, позволяющий банкам учитывать ОФЗ в капитале первого уровня
Госдума приняла во втором чтении законопроект, который позволит банкам учитывать облигации федерального займа (ОФЗ), направляемые Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на докапитализацию банковской системы, в капитале первого уровня.
Предлагаемые изменения расширят возможности по докапитализации акционерных обществ, являющихся кредитными организациями, за счет ОФЗ, внесенных государством в имущество АСВ, говорится в пояснительной записке к законопроекту.
"Это, в свою очередь, будет способствовать повышению устойчивости российской финансовой системы и расширению ее возможностей по кредитованию отечественной экономики", - говорится в документе.
Предлагаемые изменения расширят возможности по докапитализации акционерных обществ, являющихся кредитными организациями, за счет ОФЗ, внесенных государством в имущество АСВ, говорится в пояснительной записке к законопроекту.
"Это, в свою очередь, будет способствовать повышению устойчивости российской финансовой системы и расширению ее возможностей по кредитованию отечественной экономики", - говорится в документе.
вторник, 7 апреля 2015 г.
Индекс Банки.ру: средняя максимальная ставка по годовым вкладам в рублях снизилась до 13,43%
Доходность вкладов продолжает падать. В марте средняя максимальная ставка по годовым депозитам в рублях в российских банках снизилась по сравнению с прошлым месяцем на 0,26 процентного пункта и на 1 апреля была равна 13,43%. Индекс Банки.ру по вкладам в долларах США составил 4,28%, что на 0,09 п. п. ниже показателя за прошлый месяц, в евро - 4,03% (минус 0,10 п. п.).
Верхняя граница ставок на рынке вкладов существенно снизилась. Максимальная ставка по рублевым депозитам на год теперь достигает 18,25% (на 1 марта было 19%), по депозитам в долларах и евро - 8,25% (ранее - 9%).
"В марте Банк России еще раз снизил ключевую ставку: c 15% до 14% годовых. Это в очередной раз вызвало волну снижения банками ставок по депозитам. По данным Банки.ру, за отчетный период порядка 150 кредитных организаций понизили доходность вкладов. В апреле, скорее всего, ставки по депозитам продолжат снижаться", - отмечает руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Юлия Косецкая.
Индекс представляет собой средние максимальные процентные ставки по вкладам в рублях, долларах и евро в банках РФ. Для расчета показателя мы выбрали самый популярный вариант депозита: на сумму до 300 тыс. рублей / 5 тыс. долларов / 5 тыс. евро сроком на один год. Данный индекс демонстрирует динамику доходности однолетних вкладов с доступной суммой первоначального взноса в российских банках и служит ориентиром для клиентов кредитных организаций по управлению личными финансами.
Верхняя граница ставок на рынке вкладов существенно снизилась. Максимальная ставка по рублевым депозитам на год теперь достигает 18,25% (на 1 марта было 19%), по депозитам в долларах и евро - 8,25% (ранее - 9%).
"В марте Банк России еще раз снизил ключевую ставку: c 15% до 14% годовых. Это в очередной раз вызвало волну снижения банками ставок по депозитам. По данным Банки.ру, за отчетный период порядка 150 кредитных организаций понизили доходность вкладов. В апреле, скорее всего, ставки по депозитам продолжат снижаться", - отмечает руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Юлия Косецкая.
Индекс представляет собой средние максимальные процентные ставки по вкладам в рублях, долларах и евро в банках РФ. Для расчета показателя мы выбрали самый популярный вариант депозита: на сумму до 300 тыс. рублей / 5 тыс. долларов / 5 тыс. евро сроком на один год. Данный индекс демонстрирует динамику доходности однолетних вкладов с доступной суммой первоначального взноса в российских банках и служит ориентиром для клиентов кредитных организаций по управлению личными финансами.
воскресенье, 5 апреля 2015 г.
Запсибкомбанк повысил ставки по вкладу "Я надежен"
Запсибкомбанк повысил ставки по вкладу "Я надежен" для рублевых вложений.
Минимальная сумма - 5 тыс. рублей, сроки - от трех месяцев до двух лет. Процентные ставки теперь составляют 10,25-11,75% годовых (ранее - 9,75-11,75%).
Вклад пополняемый. Частичное снятие денежных средств не допускается. Проценты ежемесячно капитализируются и могут выплачиваться по желанию клиента.
Минимальная сумма - 5 тыс. рублей, сроки - от трех месяцев до двух лет. Процентные ставки теперь составляют 10,25-11,75% годовых (ранее - 9,75-11,75%).
Вклад пополняемый. Частичное снятие денежных средств не допускается. Проценты ежемесячно капитализируются и могут выплачиваться по желанию клиента.
пятница, 3 апреля 2015 г.
Компания "ВЭБ-лизинг" увеличила чистую прибыль в 2014 году на 24% до 2,3 млрд рублей
Компания "ВЭБ-лизинг" в 2014 году увеличила выручку по сравнению с 2013-м более чем на треть - с 59,023 млрд до 80,687 млрд рублей. Такие данные приводятся в финотчетности компании по РСБУ.
Валовая прибыль выросла на 56% - с 10,943 млрд до 17,073 млрд рублей. Чистая прибыль "ВЭБ-лизинга" за 2014 год составила почти 2,291 млрд рублей, что на 24% выше результата 2013-го (1,843 млрд).
Валовая прибыль выросла на 56% - с 10,943 млрд до 17,073 млрд рублей. Чистая прибыль "ВЭБ-лизинга" за 2014 год составила почти 2,291 млрд рублей, что на 24% выше результата 2013-го (1,843 млрд).
четверг, 2 апреля 2015 г.
Банки меняют форму
Все больше банков при открытии вкладов переходят на заключение договоров комплексного обслуживания или договоров присоединения. Портал Банки.ру разбирался в тонкостях этого вида отношений клиентов и вкладчиков.
Кредитные организации все чаще стали предлагать вкладчикам не традиционный договор на открытие вклада, а иначе озаглавленные документы. В каких-то банках это может быть договор комплексного банковского обслуживания, а где-то - договор или заявление присоединения.
К нетипичным документам клиенты финансовых учреждений относятся более чем настороженно. Еще бы, волна отзывов лицензий и последовавшее за ней выявление "дыр" в балансе банков, а также пропажа некоторых вкладчиков из реестров выплат кого угодно сделают подозрительными.
К чему присоединяемся
Как вспоминают банкиры, первыми практику введения договоров комплексного банковского обслуживания (ДКБО), а также заявлений о присоединении (к таким договорам и правилам комплексного обслуживания) ввели Сбербанк, Промсвязьбанк и МДМ Банк несколько лет назад. Судя по отзывам форумчан Банки.ру, сейчас подобную практику, помимо прочего, используют банки "Югра", Бинбанк, "Российский Кредит", Бенифит-Банк, СМП Банк, Капиталбанк, "Оранжевый", "Соверен" и другие.
В Сбербанке при открытии вклада заключается универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) и подается заявление на открытие депозита. Обязательным условием УДБО является наличие у клиента основной дебетовой международной карты Сбербанка России, выпущенной к счету в рублях Российской Федерации. При отсутствии на момент заключения договора указанной карты клиенту автоматически открывается счет карты в рублях РФ и сразу выдается карта "Сбербанк - Maestro Momentum" без взимания платы за обслуживание. В дальнейшем ее можно будет заменить на международную банковскую карту другого вида.
В МДМ Банке необходимо подписать договор срочного банковского вклада и заявление (оферту) на открытие банковского вклада. Отдельной строкой в заявлении будет прописано, что "условия открытия и обслуживания срочного банковского вклада и акцептованное банком заявление (оферта) являются договором срочного банковского вклада", а "договор срочного банковского вклада заключается в рамках заключенного между банком и клиентом договора комплексного банковского обслуживания и является его неотъемлемой частью". При этом все права, обязанности, ответственность банка и клиента, а также иные положения договора комплексного банковского обслуживания применяются к договору срочного банковского вклада.
В банке "Югра" договор вклада включает правила размещения физическими лицами банковских вкладов и договор срочного банковского вклада (заявление на открытие вклада).
Если клиент захочет открыть какой-то продукт в Бинбанке, ему будет выдан договор-заявление для открытия этого продукта и анкета-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), если он ранее не обращался в Бинбанк. Теперь все существенные условия по вкладу сконцентрированы на одной странице вместо нескольких - это удобнее для клиента. При желании можно ознакомиться с условиями ДКБО в офисе банка или на сайте.
Экономим бумагу
Представители кредитных организаций указывают, что договоры комплексного обслуживания и договоры присоединения вместо "канонических" договоров позволяют им использовать меньше бумаги при открытии вкладов и в целом сократить издержки. Более того, для тех кредитных организаций, которые любят радовать вкладчиков подарками, заключение таких видов договоров позволяет не составлять каждый раз новый договор при принятии банком решения о пролонгировании сезонного депозита с повышенной ставкой еще на несколько недель или о включении дополнительных подарков в список по акционному вкладу.
В договоре банка "Югра", помимо прочего, имеется такой пункт, который подписывает клиент: "Настоящим заявляю о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предлагаю ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Банк) заключить со мной Договор банковского вклада на условиях, установленных Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)" и настоящим Заявлением. В случае согласия Банка с настоящим предложением (офертой) прошу акцептовать его, открыв мне соответствующий счет для учета вклада, зачислив на него сумму вклада, а также осуществлять дальнейшее исполнение Договора банковского вклада в соответствии с Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)", Тарифами и настоящим Заявлением".
Этот пункт добавился в договор с ноября 2014 года. Как указывают в банке "Югра", новая форма договора позволяет ускорить процесс обслуживания клиентов, а также упростить содержание договора для вкладчика. Теперь все существенные для конкретного вклада условия договора вынесены в отдельный блок, что более наглядно для клиентов. Правила содержат общие условия и порядок открытия и обслуживания вкладов и доступны для ознакомления на официальном сайте банка и в его операционных офисах. Также по желанию вкладчика в банке ему может быть выдан экземпляр правил на бумажном носителе.
"У нас есть договор комплексного обслуживания, как и у других крупных банков. В рамках такого договора мы открываем нашим клиентам различные продукты, включая вклады. Договор комплексного банковского обслуживания мы внедрили в июне 2014 года, - рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. - Это было сделано, чтобы уменьшить расходы банка на печать документов и снизить издержки при изменении форм документов. Если у вас 30 продуктов и вступают в силу какие-то законодательные изменения, вам приходится менять все формы документов по всем продуктам. Единая форма для всех продуктов (предлагаемая нами оферта) позволяет на этом сэкономить, что в конечном итоге дает возможность банку установить наиболее выгодные для клиентов условия и тарифы".
Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина указывает, что необходимость внедрения в банке договора присоединения (появился в октябре 2009 года) связана с рядом преимуществ такой конструкции договора как для банка, так и для клиента. Для кредитной организации преимущества заключаются в сокращении времени обслуживания клиента за счет уменьшения времени на оформление бумаг, высвобождении времени для консультирования, простоты донесения информации об условиях вклада, экономии расходов на бумагу (распечатывается только заявление и подтверждение о размещении вклада вместо 6-8 листов договора) и улучшении имиджа банка за счет внедрения технологичной схемы работы.
"Для клиента преимущества - это более быстрое открытие вклада за счет сокращения времени на оформление бумаг, легкость понимания условий вклада, поскольку все основные условия размещены на одном листе и нет необходимости искать их в тексте договора. А также возможность всегда найти условия размещения открытого вклада в правилах, которые включают в себя условия размещения и одинаковы для любого из открываемых вкладов в банке", - говорит Волошина.
Юридически корректны
Банкиры признаются, что клиенты часто обращаются к ним с вопросами, имеют ли юридическую силу заявление о присоединении и договор комплексного банковского обслуживания.
Как уверяет заместитель председателя правления банка "Югра" Дмитрий Шиляев, причин для беспокойства нет, поскольку такие формы договоров являются юридически корректными и не ущемляют интересы вкладчиков.
"Дело в том, что, согласно статье 836 Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. При этом такая форма считается соблюденной, если клиенту выдается документ, отвечающий требованиям, установленным в банковской практике. Таким образом, банки не ограничены в выборе формата документа, подтверждающего внесение вкладчиком банковского вклада. Важно лишь убедиться, что предложенная форма договора является стандартной для данного банка", - говорит Шиляев.
По его словам, не стоит опасаться, что необычная форма договора даст право банку в одностороннем порядке изменить условия: существуют законодательные ограничения на изменение кредитными организациями условий привлечения вкладов. В частности, статья 29 федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам по срочным вкладам граждан в одностороннем порядке сократить срок размещения средств и уменьшить размер процентов.
"Банк может применять измененные условия лишь по вкладам, внесенным после изменения, а также при пролонгации ранее размещенного вклада, когда фактически происходит его повторное размещение на новый срок", - поясняет Шиляев.
С другой стороны, клиенты подозревают, что банк может установить либо увеличить банковские комиссии в период действия договора вклада.
"Такие подозрения являются безосновательными, поскольку увеличение действующих и установление новых комиссий по срочным вкладам прямо запрещено законодательством. Вкладчиков защищает все та же статья 29 закона "О банках и банковской деятельности", - комментирует зампред правления банка "Югра".
Подводные камни
Для снижения издержек некоторые банки предложат вам ознакомиться с правилами размещения вкладов у себя на сайте или в офисе. В принципе, здесь можно потребовать предоставить вам распечатанные и завизированные правила, апеллируя к 836-й статье Гражданского кодекса РФ, однако ее содержание достаточно неоднозначно. В ней говорится, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Имеется и довольно расплывчатое уточнение: "Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота".
Следует также помнить, что некоторые банки прописывают у себя возможность изменения правил, для согласия с которыми им достаточно молчания клиента. Например, в правилах комплексного обслуживания физических лиц банка "Соверен" значится такой пункт: "Банк размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях и/или дополнениях в Договор КБО или Договоры банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного банковского обслуживания, а также в Тарифы не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до даты вступления их в силу путем размещения на сайте и/или в Банке в местах обслуживания Клиентов. Клиент вправе согласиться (акцептовать) предложение (оферту) Банка, направленную в соответствии с п. 3.2. Правил комплексного обслуживания выражением воли Клиента на согласие с указанным предложением (офертой) Банка в виде молчания (бездействия) Клиента, под которым понимается непредставление Банку письменного отказа от таких изменений и/или дополнений либо письменного сообщения Клиента о расторжении Договора КБО и/или Договора банковского продукта, в связи с отказом от изменений и/или дополнений".
Старший юрист юридической компании "Некторов, Савельев и партнеры" Константин Галин утверждает, что разницы в том, как выглядит договор банковского вклада, в принципе нет: присоединение к стандартным правилам или включение тех же условий в каждый отдельный договор не изменяет уровня защиты потребителя.
"В соответствии со статьей 310 ГК РФ одностороннее изменение условий договора в отношениях с потребителем недопустимо. Это правило действует для любых последующих изменений договора - неважно, будут ли изменены условия, включенные в единый документ-договор или же в отдельный документ - стандартные правила, которые также являются частью договора вклада, - поясняет Галин. - Вкладчик вправе требовать как заключения договора в иной форме, так и изменения отдельных условий договора. Однако шансы заставить банк поменять ради него стандартную форму договора имеют только очень значимые крупные вкладчики. Судебный спор по данному вопросу бесперспективен, поскольку права отдельного вкладчика не нарушаются тем, что банк предлагает такую форму заключения договора. Вкладчик может обжаловать только дискриминационные требования банка, которые не предъявляются банком к остальным его клиентам и направлены на ухудшение условий договора для отдельного клиента".
Несмотря на статью 310 ГК РФ и тот факт, что Агентство по страхованию вкладов говорило и даже на практике канувшего в Лету 2Т-Банка доказало, что вклады, открытые на основании заявления-анкеты на комплексное обслуживание, являются застрахованными и будут компенсированы государством, вам все же стоит подстраховаться. Как минимум в момент оформления вклада, а также довнесения средств на его счет необходимо затребовать и сохранить все возможные документы.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
Кредитные организации все чаще стали предлагать вкладчикам не традиционный договор на открытие вклада, а иначе озаглавленные документы. В каких-то банках это может быть договор комплексного банковского обслуживания, а где-то - договор или заявление присоединения.
К нетипичным документам клиенты финансовых учреждений относятся более чем настороженно. Еще бы, волна отзывов лицензий и последовавшее за ней выявление "дыр" в балансе банков, а также пропажа некоторых вкладчиков из реестров выплат кого угодно сделают подозрительными.
К чему присоединяемся
Как вспоминают банкиры, первыми практику введения договоров комплексного банковского обслуживания (ДКБО), а также заявлений о присоединении (к таким договорам и правилам комплексного обслуживания) ввели Сбербанк, Промсвязьбанк и МДМ Банк несколько лет назад. Судя по отзывам форумчан Банки.ру, сейчас подобную практику, помимо прочего, используют банки "Югра", Бинбанк, "Российский Кредит", Бенифит-Банк, СМП Банк, Капиталбанк, "Оранжевый", "Соверен" и другие.
В Сбербанке при открытии вклада заключается универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) и подается заявление на открытие депозита. Обязательным условием УДБО является наличие у клиента основной дебетовой международной карты Сбербанка России, выпущенной к счету в рублях Российской Федерации. При отсутствии на момент заключения договора указанной карты клиенту автоматически открывается счет карты в рублях РФ и сразу выдается карта "Сбербанк - Maestro Momentum" без взимания платы за обслуживание. В дальнейшем ее можно будет заменить на международную банковскую карту другого вида.
В МДМ Банке необходимо подписать договор срочного банковского вклада и заявление (оферту) на открытие банковского вклада. Отдельной строкой в заявлении будет прописано, что "условия открытия и обслуживания срочного банковского вклада и акцептованное банком заявление (оферта) являются договором срочного банковского вклада", а "договор срочного банковского вклада заключается в рамках заключенного между банком и клиентом договора комплексного банковского обслуживания и является его неотъемлемой частью". При этом все права, обязанности, ответственность банка и клиента, а также иные положения договора комплексного банковского обслуживания применяются к договору срочного банковского вклада.
В банке "Югра" договор вклада включает правила размещения физическими лицами банковских вкладов и договор срочного банковского вклада (заявление на открытие вклада).
Если клиент захочет открыть какой-то продукт в Бинбанке, ему будет выдан договор-заявление для открытия этого продукта и анкета-заявление на присоединение к условиям договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), если он ранее не обращался в Бинбанк. Теперь все существенные условия по вкладу сконцентрированы на одной странице вместо нескольких - это удобнее для клиента. При желании можно ознакомиться с условиями ДКБО в офисе банка или на сайте.
Экономим бумагу
Представители кредитных организаций указывают, что договоры комплексного обслуживания и договоры присоединения вместо "канонических" договоров позволяют им использовать меньше бумаги при открытии вкладов и в целом сократить издержки. Более того, для тех кредитных организаций, которые любят радовать вкладчиков подарками, заключение таких видов договоров позволяет не составлять каждый раз новый договор при принятии банком решения о пролонгировании сезонного депозита с повышенной ставкой еще на несколько недель или о включении дополнительных подарков в список по акционному вкладу.
В договоре банка "Югра", помимо прочего, имеется такой пункт, который подписывает клиент: "Настоящим заявляю о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предлагаю ОАО АКБ "ЮГРА" (далее - Банк) заключить со мной Договор банковского вклада на условиях, установленных Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)" и настоящим Заявлением. В случае согласия Банка с настоящим предложением (офертой) прошу акцептовать его, открыв мне соответствующий счет для учета вклада, зачислив на него сумму вклада, а также осуществлять дальнейшее исполнение Договора банковского вклада в соответствии с Правилами, Условиями срочного банковского вклада для физических лиц "(название вклада)", Тарифами и настоящим Заявлением".
Этот пункт добавился в договор с ноября 2014 года. Как указывают в банке "Югра", новая форма договора позволяет ускорить процесс обслуживания клиентов, а также упростить содержание договора для вкладчика. Теперь все существенные для конкретного вклада условия договора вынесены в отдельный блок, что более наглядно для клиентов. Правила содержат общие условия и порядок открытия и обслуживания вкладов и доступны для ознакомления на официальном сайте банка и в его операционных офисах. Также по желанию вкладчика в банке ему может быть выдан экземпляр правил на бумажном носителе.
"У нас есть договор комплексного обслуживания, как и у других крупных банков. В рамках такого договора мы открываем нашим клиентам различные продукты, включая вклады. Договор комплексного банковского обслуживания мы внедрили в июне 2014 года, - рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. - Это было сделано, чтобы уменьшить расходы банка на печать документов и снизить издержки при изменении форм документов. Если у вас 30 продуктов и вступают в силу какие-то законодательные изменения, вам приходится менять все формы документов по всем продуктам. Единая форма для всех продуктов (предлагаемая нами оферта) позволяет на этом сэкономить, что в конечном итоге дает возможность банку установить наиболее выгодные для клиентов условия и тарифы".
Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина указывает, что необходимость внедрения в банке договора присоединения (появился в октябре 2009 года) связана с рядом преимуществ такой конструкции договора как для банка, так и для клиента. Для кредитной организации преимущества заключаются в сокращении времени обслуживания клиента за счет уменьшения времени на оформление бумаг, высвобождении времени для консультирования, простоты донесения информации об условиях вклада, экономии расходов на бумагу (распечатывается только заявление и подтверждение о размещении вклада вместо 6-8 листов договора) и улучшении имиджа банка за счет внедрения технологичной схемы работы.
"Для клиента преимущества - это более быстрое открытие вклада за счет сокращения времени на оформление бумаг, легкость понимания условий вклада, поскольку все основные условия размещены на одном листе и нет необходимости искать их в тексте договора. А также возможность всегда найти условия размещения открытого вклада в правилах, которые включают в себя условия размещения и одинаковы для любого из открываемых вкладов в банке", - говорит Волошина.
Юридически корректны
Банкиры признаются, что клиенты часто обращаются к ним с вопросами, имеют ли юридическую силу заявление о присоединении и договор комплексного банковского обслуживания.
Как уверяет заместитель председателя правления банка "Югра" Дмитрий Шиляев, причин для беспокойства нет, поскольку такие формы договоров являются юридически корректными и не ущемляют интересы вкладчиков.
"Дело в том, что, согласно статье 836 Гражданского кодекса РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. При этом такая форма считается соблюденной, если клиенту выдается документ, отвечающий требованиям, установленным в банковской практике. Таким образом, банки не ограничены в выборе формата документа, подтверждающего внесение вкладчиком банковского вклада. Важно лишь убедиться, что предложенная форма договора является стандартной для данного банка", - говорит Шиляев.
По его словам, не стоит опасаться, что необычная форма договора даст право банку в одностороннем порядке изменить условия: существуют законодательные ограничения на изменение кредитными организациями условий привлечения вкладов. В частности, статья 29 федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам по срочным вкладам граждан в одностороннем порядке сократить срок размещения средств и уменьшить размер процентов.
"Банк может применять измененные условия лишь по вкладам, внесенным после изменения, а также при пролонгации ранее размещенного вклада, когда фактически происходит его повторное размещение на новый срок", - поясняет Шиляев.
С другой стороны, клиенты подозревают, что банк может установить либо увеличить банковские комиссии в период действия договора вклада.
"Такие подозрения являются безосновательными, поскольку увеличение действующих и установление новых комиссий по срочным вкладам прямо запрещено законодательством. Вкладчиков защищает все та же статья 29 закона "О банках и банковской деятельности", - комментирует зампред правления банка "Югра".
Подводные камни
Для снижения издержек некоторые банки предложат вам ознакомиться с правилами размещения вкладов у себя на сайте или в офисе. В принципе, здесь можно потребовать предоставить вам распечатанные и завизированные правила, апеллируя к 836-й статье Гражданского кодекса РФ, однако ее содержание достаточно неоднозначно. В ней говорится, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Имеется и довольно расплывчатое уточнение: "Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота".
Следует также помнить, что некоторые банки прописывают у себя возможность изменения правил, для согласия с которыми им достаточно молчания клиента. Например, в правилах комплексного обслуживания физических лиц банка "Соверен" значится такой пункт: "Банк размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях и/или дополнениях в Договор КБО или Договоры банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в Правила комплексного банковского обслуживания, а также в Тарифы не менее чем за 10 (Десять) календарных дней до даты вступления их в силу путем размещения на сайте и/или в Банке в местах обслуживания Клиентов. Клиент вправе согласиться (акцептовать) предложение (оферту) Банка, направленную в соответствии с п. 3.2. Правил комплексного обслуживания выражением воли Клиента на согласие с указанным предложением (офертой) Банка в виде молчания (бездействия) Клиента, под которым понимается непредставление Банку письменного отказа от таких изменений и/или дополнений либо письменного сообщения Клиента о расторжении Договора КБО и/или Договора банковского продукта, в связи с отказом от изменений и/или дополнений".
Старший юрист юридической компании "Некторов, Савельев и партнеры" Константин Галин утверждает, что разницы в том, как выглядит договор банковского вклада, в принципе нет: присоединение к стандартным правилам или включение тех же условий в каждый отдельный договор не изменяет уровня защиты потребителя.
"В соответствии со статьей 310 ГК РФ одностороннее изменение условий договора в отношениях с потребителем недопустимо. Это правило действует для любых последующих изменений договора - неважно, будут ли изменены условия, включенные в единый документ-договор или же в отдельный документ - стандартные правила, которые также являются частью договора вклада, - поясняет Галин. - Вкладчик вправе требовать как заключения договора в иной форме, так и изменения отдельных условий договора. Однако шансы заставить банк поменять ради него стандартную форму договора имеют только очень значимые крупные вкладчики. Судебный спор по данному вопросу бесперспективен, поскольку права отдельного вкладчика не нарушаются тем, что банк предлагает такую форму заключения договора. Вкладчик может обжаловать только дискриминационные требования банка, которые не предъявляются банком к остальным его клиентам и направлены на ухудшение условий договора для отдельного клиента".
Несмотря на статью 310 ГК РФ и тот факт, что Агентство по страхованию вкладов говорило и даже на практике канувшего в Лету 2Т-Банка доказало, что вклады, открытые на основании заявления-анкеты на комплексное обслуживание, являются застрахованными и будут компенсированы государством, вам все же стоит подстраховаться. Как минимум в момент оформления вклада, а также довнесения средств на его счет необходимо затребовать и сохранить все возможные документы.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
среда, 1 апреля 2015 г.
Банк "Екатеринбург" ввел новый вклад и повысил ставки по действующим
Банк "Екатеринбург" вводит вклад "Весна*15". Он открывается в сумме от 10 тыс. рублей на полтора года и предполагает три периода начисления процентов со ставкой 15% годовых за первые три месяца, 12% - за следующие три и 10% - за оставшийся год. Таким образом, ставка за весь срок размещения составляет 11,17% годовых. Проценты ежеквартально капитализируются и выплачиваются в конце срока.
"Непролонгируемый депозит без возможности пополнения и частичного снятия средств. При досрочном расторжении договора капитализированные проценты сохраняются", - отмечает эксперт по депозитным продуктам Банки.ру Елена Соловьева.
Кроме того, банк повышает ставки по другим депозитам.
"Пенсионный" (от 1 тыс. рублей) теперь предполагает два периода начисления процентов со ставкой за первые 366 дней на уровне 11%, а за период с 367-го по 777-й день - 10%. Таким образом, ставка за все два года и один месяц размещения средств равна 10,47% годовых (вместо 6,91%). Ранее депозит предполагал шесть периодов начисления процентов со ставками в диапазоне от 4,5% до 9% годовых.
"Накопительный" (на два года) размещается в сумме от 10 тыс. рублей под 11% годовых, от 1 млн рублей - под 12% (до этого - под 9% и 10%).
Проценты по двум вкладам ежемесячно капитализируются или выплачиваются по выбору клиента.
Повышение по "Срочному" (от 10 тыс. рублей на срок от месяца до двух лет) коснулось рублевых вложений на срок от одного месяца до года. Теперь ставки на эти периоды равны 9-14% годовых (вместо 8-10%). Проценты выплачиваются в конце срока. Также завершен прием депозита "Выгодное вложение".
"Непролонгируемый депозит без возможности пополнения и частичного снятия средств. При досрочном расторжении договора капитализированные проценты сохраняются", - отмечает эксперт по депозитным продуктам Банки.ру Елена Соловьева.
Кроме того, банк повышает ставки по другим депозитам.
"Пенсионный" (от 1 тыс. рублей) теперь предполагает два периода начисления процентов со ставкой за первые 366 дней на уровне 11%, а за период с 367-го по 777-й день - 10%. Таким образом, ставка за все два года и один месяц размещения средств равна 10,47% годовых (вместо 6,91%). Ранее депозит предполагал шесть периодов начисления процентов со ставками в диапазоне от 4,5% до 9% годовых.
"Накопительный" (на два года) размещается в сумме от 10 тыс. рублей под 11% годовых, от 1 млн рублей - под 12% (до этого - под 9% и 10%).
Проценты по двум вкладам ежемесячно капитализируются или выплачиваются по выбору клиента.
Повышение по "Срочному" (от 10 тыс. рублей на срок от месяца до двух лет) коснулось рублевых вложений на срок от одного месяца до года. Теперь ставки на эти периоды равны 9-14% годовых (вместо 8-10%). Проценты выплачиваются в конце срока. Также завершен прием депозита "Выгодное вложение".
Подписаться на:
Сообщения (Atom)